A saját otthon megszerzése mindig is az egyik legfontosabb mérföldkő volt az emberek életében. Az elmúlt években azonban egyre nehezebb lett elérni ezt a célt, különösen a fiatalok számára. A lakásárak emelkedése, a hitelkamatok ingadozása és az önerő előteremtésének nehézsége sokakat távol tartott attól, hogy belevágjanak az ingatlanvásárlásba. Ebben a helyzetben jelent meg a 2025 szeptemberében induló Otthon Start program, amely új lehetőségeket nyit meg.
Az Otthon Start program célja, hogy az első lakásukat vásárlók számára kedvező feltételekkel biztosítson lakáshitelt. A konstrukció lényege, hogy az állam fix 3 százalékos kamattámogatást nyújt, legfeljebb 50 millió forintos hitelösszegig, maximum 25 éves futamidőre. Ez a kamatszint messze alatta marad a piaci hiteleknek, amelyek jelenleg 6-7 százalék körül mozognak, így a törlesztőrészlet is jóval alacsonyabb lehet. A program tehát nemcsak pénzügyi szempontból kedvező, hanem pszichológiai értelemben is biztonságot nyújt: kiszámítható, tervezhető, és hosszú távon is fenntartható.
A jogosultsági feltételek szigorúak, de életszerűek. Az igénylőnek az elmúlt tíz évben nem lehetett saját tulajdonú belterületi lakóingatlana – vagy ha volt, annak értéke nem haladhatta meg a 15 millió forintot. Ez azt jelenti, hogy azok is részt vehetnek a programban, akik korábban már rendelkeztek kisebb értékű ingatlannal, de az nem jelentett valódi lakhatási megoldást. Emellett az igénylőnek legalább két év társadalombiztosítási jogviszonnyal kell rendelkeznie, amely akár Magyarországgal szomszédos országban is megszerezhető. Nincs életkori vagy családi állapothoz kötött megkötés, így egyedülállók és párok egyaránt igényelhetik.
A program sok szempontból rugalmas, de van egy pont, ahol a rugalmasság határai érezhetővé válnak: az önerő kérdése. A lakáshitel-felvétel általános szabályai szerint a bankok legfeljebb az ingatlan piaci értékének 80 százalékát finanszírozhatják, vagyis jellemzően legalább 20 százalék önerőt kell biztosítania a vásárlónak.
Ez az összeg egy 40 millió forintos lakásnál például 8 millió forintot jelent – ami sok esetben hosszú évekig tartó megtakarítást igényel. Az Otthon Start program azonban lehetőséget ad arra, aki megfelel, az 10 százalék önerő mellett is megvásárolhassa álmai otthonát. Azonban mi van akkor, ha ezt is nehézkes összeszedni? Nos, akkor is lehet kombinálni, de a bankon múlik, elfogadja-e a lehetőséget, amit esetleg kínálunk.
Itt jön képbe a jelzálog és a pótfedezet fogalma. A jelzáloghitel lényege, hogy az ingatlanra – vagy több ingatlanra – a bank jelzálogjogot jegyez be, amely biztosítékot jelent a hitel visszafizetésére. Ha az igénylő nem rendelkezik elegendő önerővel, akkor lehetősége van arra, hogy egy másik ingatlant vonjon be a hitelügyletbe pótfedezetként. Ez az ingatlan lehet a szülők, rokonok vagy más hozzátartozók tulajdonában, és nem szükséges, hogy az igénylő birtokolja. A lényeg, hogy az ingatlan értéke elegendő legyen ahhoz, hogy a bank biztonságban érezze magát.
A pótfedezet tehát egyfajta „bizalomépítő” eszköz a bank számára. A hitelintézetek ugyanis nemcsak az ingatlan értékét, hanem az ügyfél pénzügyi stabilitását is vizsgálják. Ha az önerő nem áll rendelkezésre, de van egy másik ingatlan, amelyet bevonhatnak a hitelügyletbe, akkor a bank nagyobb eséllyel mond igent. Természetesen ez nem automatikus: minden bank saját szabályrendszer alapján dönt arról, hogy elfogadja-e a pótfedezetet. Az ingatlan értékét, elhelyezkedését, műszaki állapotát és jogi helyzetét alaposan megvizsgálják, és csak akkor fogadják el, ha minden szempontból megfelel az elvárásoknak.
Vannak bankok, amelyek rugalmasabban kezelik a pótfedezetet, míg mások szigorúbb feltételeket támasztanak. Az is előfordulhat, hogy a bank csak akkor fogadja el a pótfedezetet, ha az ingatlan értéke meghalad egy bizonyos összeget, vagy ha az ingatlan elhelyezkedése, típusa és állapota megfelel a belső szabályzatnak. Fontos tudni, hogy a pótfedezet bevonása nem jelenti azt, hogy az ingatlan tulajdonosa adóstárssá válik. A bank csak zálogkötelezettként vonja be az ingatlant, vagyis az adott személy nem felel a hitel visszafizetéséért, csak az ingatlanával vállal kockázatot. Ez különösen fontos lehet például szülők esetében, akik szeretnék segíteni gyermekeiket a lakáshoz jutásban, de nem akarnak pénzügyi kötelezettséget vállalni. Azonban alaposan át kell gondolni a dolgot. Kockázatos, szóval csak az vágjon bele, aki biztos benne, hogy tudja fizetni a hitelt.
