2025. január 1-jétől kamatmentes, szabad felhasználású hitelhez juthatnak a dolgozó fiatalok 4 millió forintig. De megéri-e felvenni, és befektetni a munkáshitel összegét, ha nincs azonnal hitelcélunk? Nagyon is, sőt: érdemes ilyenkor úgy tekinteni a munkáshitel maximum 33 ezer forintos törlesztőrészletére, mint egy akár kockázatmentes rendszeres befektetésre – írja a Portfolio.hu.

Az alábbiakat tudjuk már a munkáshitelről:

• 2025. január 1-jétől igényelhető,
• kamatmentes,
• szabad felhasználású,
• maximális összege 4 millió forint,
• futamideje 10 év,
• törlesztése annuitásos,
• 17 és 25 év közötti (a 26. életévüket még be nem töltött) fiatalok vehetik igénybe,
• heti legalább 20 órában foglalkoztatottnak vagy ilyen dolgozók átlagos jövedelmét elérő vállalkozónak kell hozzá lenni,
• a diákhitelre jogosultak nem vehetik igénybe,
• 5 évig magyarországi munkavégzést vagy vállalkozói tevékenységet kell hozzá vállalni,
• az első két gyermek után két-két évig a törlesztési kötelezettséget felfüggesztik,
• a második gyermek érkezésekor az aktuális tartozás felét, a harmadiknál a teljes tartozást elengedik.

Az alábbiakat még nem tudjuk a munkáshitelről:

• milyen kamattámogatási tartalommal fut a hitel (ez befolyásolja, a bankok mennyire szívesen kínálják),
• kell-e hozzá jelzálogfedezet: feltehetően nem, hiszen a babaváró hitelre hajaz a konstrukció,
• kell-e a törlesztőrészleten felül állami garanciadíjat fizetni rá: mivel nincs ingatlanfedezet, a babaváró hitel esetében 0,5%-os tőkearányos garanciát kell fizetni (ez egy 4 milliós hitelösszeg esetében 1667 forint fizetési kötelezettséget jelentene a 33 333 forintos törlesztőrészleten túl),
• kell-e teljesíteni gyermekvállalást meghatározott időtartamon belül: úgy tűnik, nem, ebből a szempontból az anyák diákhitel-elengedéshez hasonlítana inkább a munkáshitel,
• mi lesz az ötéves hazai munkavállalásra vagy vállalkozói tevékenységre vonatkozó feltétel nem  teljesítése esetén.

Vajon érdemes-e felvenni a hitelt, ha nincs azonnali hitelcélunk, de ki tudjuk gazdálkodni a havi 33 ezres törlesztőrészletet?

Nagyon is, hiszen a felhasználásig befektetési lehetőségünk nyílik vele. Sőt, a munkáshitel összegéből elindított befektetésünk kockázatmentes is lehet, ha állampapírt választunk, legyen az

• a 3 évig fix évi 6,5%-os hozamot biztosító FixMÁP,
• az 5 évig kiszámítható, éves átlagban 6,25%-os hozamot nyújtó MÁP Plusz,
• a lejáratig tartva jelenleg 6,36%-os éves hozammal elérhető 5 éves államkötvény vagy
• a jelenleg 6,58%-os lejáratig tartó éves hozammal megvásárolható 10 éves államkötvény.

Figyelembe kell venni, hogy utóbbi kettő intézményi papír akkor tekinthető csak kockázatmentesnek, ha tényleg lejáratig tartjuk őket, hiszen idő előtt értékesítve őket árfolyamveszteség érhet minket. Az előbbi kettő, lakossági állampapír kiszámíthatóbb hozamot kínál idő előtti visszaváltás esetén is: a FixMÁP-nál 1 százalékpontos visszaváltási költséggel kell számolni, ha nem tartjuk meg lejáratig, míg a MÁP Plusznál 0,5 százalékponttal számolhatunk, ha nem kamatfizetést követő 5 munkanapon belül váltjuk vissza. A MÁP Plusznál a sávos kamatozással is számolni kell: ha rövidebb időtávon használnánk fel a pénzt az előzetesen tervezett 5 évnél, akkor alacsonyabb lesz az éves átlagos hozam.

Így egy olyan rendszeres befektetést kapunk, amely még hiteltörlesztés szempontjából is kockázatmentes lehet, hiszen amennyiben később nem sikerül fenntartanunk a 33 ezer forintos hiteltörlesztést, hozzányúlhatunk a befektetéshez,  ezt jelentősebb kockázat nélkül a FixMÁP és a MÁP Plusz esetében tehető meg, az ötéves vagy a tízéves államkötvénnyel nem érdemes kalkulálni ez esetben, különösen, ha a teljes összeg idő előtti végtörlesztését választanánk a törlesztőképesség esetleges tartós elvesztése miatt.

Mekkora hozamot érhetünk el?

A 4 milliós hitelösszeg befektetésén elérhető végösszeg

• FixMÁP esetén 3 év alatt 4,832 ezer forint, ebből az aktuális hiteltartozást levonva 2,032 millió forintunk marad,
• MÁP Plusz esetén 5 év alatt 5,416 millió forint, ebből az aktuális hiteltartozást levonva 3,416 millió forintunk marad,
• 5 éves államkötvény esetén 5 év alatt 5,444 millió forint, ebből az aktuális hiteltartozást levonva 3,444 millió forintunk marad,
• 10 éves államkötvény esetén 10 év alatt 7,565 millió forint, ami teljes egészében a miénk lesz.

Amennyiben végtörlesztjük a hitelünket a megadott állampapír-lejárat végén, az esetleges végtörlesztési díjjal is számolni kell, de ez vagy nulla lesz, mint a babaváró hitel esetében, vagy elenyésző (1-2%) az elérhető hozamhoz képest.

Ha a 33 333 forintos havi törlesztőrészletre mint befektetésre vetítjük mindezt,

• a FixMÁP-ba való fektetéssel 3 év alatt évi 37,3%-os hozamot érhetünk el,
• a MÁP Pluszba való fektetéssel 5 év alatti évi 21,6% lehet a hozamunk,
• az ötéves államkötvénybe fektetve 5 év alatt évi 21,9%-ot keresünk,
• a tízéves államkötvénybe fektetve 10 év alatt évi 12,8%-os hozamot realizálhatunk.

Ezeket a szép hozamokat úgy hozhatjuk ki a munkáshitel befektetéséből, hogy az esetlegesen közben megérkező gyermekek után járó tartozás-elengedésre még ki sem tértünk.

Előbbi két befektetés esetén az alábbi ábráknak megfelelően alakulhat a befektetésünk értéke és a hiteltartozásunk 3, illetve 5 éves időtávon az eltelt hónapok száma szerint. A „végösszeg” a havi 33 ezer forint befektetésével elérhető lejárati összeget, tehát még nem a nettó hozamot mutatja.

A pénz időértékét figyelmen kívül hagyó összegszerű hozam (vagyis a lejárati összeg és a törlesztőrészletek nominális különbsége) a négy esetben így alakul:

• a FixMÁP esetén három év alatt 832 ezer forint,
• a MÁP Plusz esetén öt év alatt 1,416 millió forint,
• az ötéves államkötvény esetén öt év alatt 1,444 millió forint,
• a tízéves államkötvény esetén tíz év alatt 3,565 millió forint.

Hosszú távon tehát akár több millió forintot is kereshetünk a munkáshitel befektetésével, ráadásul ezek még csak a sok más befektetésnél szerényebb hozamígéretű állampapír-befektetések voltak.