Az új év átalakította a hazai családtámogatási, lakástámogatási rendszert. Sok minden módosult, bár nem történt olyan drasztikus változás, mint egy évvel ezelőtt. A Bankmonitor szakértői összeszedték milyen kedvezményeket lehet elérni idén, illetve kiderül az is, hogy kik járnak jól a 2025-ös évben a lakástámogatásokkal.
A lakástámogatási rendszer hazánkban igen komplex, számos kedvezmény érhető el, ráadásul ezek jó része összekombinálható, azaz ugyanazon lakáscélra több támogatást is igénybe lehet venni. Nem csoda, ha az érdeklődők nem igazodnak el ebben az útvesztőben, márpedig komoly – akár több millió forintot jelentő – hátrányt jelenthet, ha megfeledkezünk egy lehetőségről.
A Bankmonitor szakértői összeszedték az elérhető támogatásokat és bemutatják mikor melyik kedvezményt lehet együttesen kihasználni.
CSOK Plusz – kedvezményes kamat tartozáselengedéssel
A CSOK+ 2025-ben is a lakástámogatási rendszer egyik központi eleme. Eddigi sikereit nagyon jól mutatja az is, hogy a tavalyi évben nagyságrendileg a folyósított lakáshitelek negyedét tette ki ez a kölcsön.
Mitől olyan kedvező a CSOK Plusz?
Számos kedvezmény kapcsolódik a kérdéses hitelhez.
- A kamat a futamidő végéig fix, legfeljebb 3%. (Van bank, ahol a kamat 2,89%.)
- Ha megszületik a futamidő alatt az első baba, akkor a törlesztési kötelezettég egy éves szüneteltetése kérhető.
- A második gyermektől minden újabb baba után elengednek 10-10 millió forintot a fennálló tartozásból.
Kik, milyen célra kaphatják meg a támogatott hitelt?
Használt lakás vásárlására, új építésű lakás vásárlására, építésre, bővítésre, illetve használt lakás vásárlásával egyidőben megvalósuló bővítésre lehet fordítani a hitelt.
Magyarország területén fekvő ingatlan lehet a hitelcél, ugyanakkor településre vonatkozó előírás nincs. A fővárosban, nagyobb városban, de akár kisebb községben is lehet a kiszemelt ingatlan. Van az ingatlan minimális alapterületére vonatkozó elvárás, ez függ a gyermekek számától és az ingatlan jellegétől – lakás, vagy önálló ház – is.
A lakás vételára, építési költsége nem haladhatja a 80 millió forintot első közös ingatlan megszerzése esetén. Ez a korlát 150 millió forintra növekszik, amennyiben nem első közös ingatanját szerezné meg az igénylő házaspár.
Természetesen vannak az igénylőkre vonatkozó előírások is:
- Kizárólag házaspárok igényelhetik a kedvezményt.
- A pár hölgy tagja nem lehet idősebb 40 évesnél. (2025. december végéig idősebb is lehet a feleség, ekkor azonban elvárás, hogy terhes legyen és a magzat már betöltse a terhesség 12. hetét.)
- Szükséges legalább egy gyermeket vállalnia az érdeklődőknek.
- Legalább 2 éves folyamatos TB jogviszonnyal kell rendelkeznie a pár egyik tagjának.
- Az igénylők egyikének sem lehet 5 ezer forintot meghaladó köztartozása, illetve egyik fél sem lehet büntetett előéletű.
Mekkora összegű támogatás igényelhető?
A banki hitelbírálaton múlik, hogy mekkora összegre lehetünk jogosultak, hiszen egy kölcsönről beszélünk. Szükség van egy megfelelő értékű ingatlanra, illetve a törlesztőrészletet elbíró jövedelemre.
Ugyanakkor a jogszabály alapján meghatározták a maximális összeget, ami a gyermekek számától függ:
- Egy gyermek esetén legfeljebb 15 millió Ft lehet a hitelösszeg.
- Két gyermek esetén legfeljebb 30 millió Ft lehet a hitelösszeg.
- Három, vagy több gyermek esetén legfeljebb 50 millió Ft lehet a hitelösszeg.
Legfeljebb 3 gyermek vállalható. Egy gyermek vállalása esetén 4 év, két baba vállalása esetén 8 év, míg három gyerek vállalása esetén 10 év áll rendelkezésünkre a „vállalás teljesítésére”.
A maximális hitelösszeg meghatározásakor a meglévő és vállalt gyermekek is számítanak. Arról azonban nem szabad megfeledkezni, hogy gyermekvállalás nélkül nem is lehet kihasználni a támogatást.
Falusi CSOK – vissza nem térítendő támogatás a kistelepüléseken
A Falusi CSOK idén is megkerülhetetlen eleme lesz a lakástámogatásoknak abban az esetben, ha kistelepülésen szeretnénk lakást venni, építeni, vagy épp meglévő ingatlanunkat bővíteni, korszerűsíteni. Arról se feledkezzünk meg, hogy ez egy vissza nem térítendő támogatás, vagyis itt nincs hitelképességi vizsgálat és a kapott összeget vissza sem kell fizetni. (Kivéve, ha megsértünk valamilyen jogszabályi feltételt.)
Mitől olyan kedvező a Falusi CSOK?
Egy vissza nem térítendő támogatásról beszélünk: a kapott összeget nem kell visszafizetni, ha teljesülnek a feltételek. (Itt a vállalt gyermekek megszületése lehet az egyik lényeges szempont.) Ráadásul ez az a kedvezmény amihez nem szükséges feltétlenül gyermeket vállalni és egyedülállóként, élettársi kapcsolatban is felvehetjük.
Egyedülállóként, vállalt gyermek nélkül? Igen, de csak kistelepülésen
A Falusi CSOK-ot felhasználhatjuk lakóház építésére, újépítésű lakóház vásárlására, meglévő ingatlan bővítésére, korszerűsítésére. E mellett használt lakás is vásárolható a támogatás felhasználásával, itt azonban elvárás, hogy a vásárlással egyidőben bővítsük, és/vagy korszerűsítsük is az ingatlant. Ezen kombinált cél esetében a kapott összegnek legfeljebb a felét lehet a vásárlásra felhasználni.
Kizárólag preferált kistelepülésen fekvő ingatlan finanszírozható meg a támogatás felhasználásával. Az 5 ezer főnél kevesebb lakosú települések sorolhatók ide, de a pontos településlistát itt megtalálhatjuk. Az ingatlan alapterületére jelen esetben is van elvárás, ami hasonlóan a CSOK Plusznál megismertekkel függ az épület jellegétől és a gyermekek számától.
Az igénylőkre vonatkozó elvárások:
- Egyedülálló, élettársi kapcsolatban élő, és házaspár is igényelheti a támogatást.
- Meglévő és vállalt gyermekre is jár a kedvezmény. Nem elvárás a gyermekvállalás.
- Nincs életkori előírás.
- Legalább 2 éves folyamatos TB jogviszonnyal kell rendelkezzen az igénylő. (Párok esetén elég az egyik félnek teljesítenie ezt az elvárást.
- Az kérheti a támogatást, aki büntetlen előéletű és nincs 5 ezer forintot meghaladó köztartozása. (Párok esetén mindkét félnek teljesítenie kell az elvárást.)
Vállalt gyermekre is kihasználható a kedvezmény. De ilyen módon olyan házaspárok vehetik fel a Falusi CSOK-ot, akiknél a feleség még nem töltötte be a 41. életévét.
Mennyi lehet a Falusi CSOK összege?
A támogatás összege függ a lakáscéltól és a gyermekek számától is:
Új építésű lakóház vásárlása, építése esetén
- Egy gyermek esetén 1 millió Ft támogatás kérhető.
- Két gyermek esetén 4 millió Ft támogatás kérhető.
- Három, vagy több gyermek esetén 15 millió Ft támogatás kérhető.
Meglévő ingatlan bővítése, korszerűsítése esetén
- Egy gyermek esetén 0,6 millió Ft támogatás kérhető.
- Két gyermek esetén 2 millió Ft támogatás kérhető.
- Három, vagy több gyermek esetén 7,5 millió Ft támogatás kérhető.
Használt lakás vásárlásával egyidejű bővítés, korszerűsítés esetén
- Egy gyermek esetén 1 millió Ft támogatás kérhető.
- Két gyermek esetén 4 millió Ft támogatás kérhető.
- Három, vagy több gyermek esetén 15 millió Ft támogatás kérhető.
Használt lakás vásárlásra a kapott összegnek legfeljebb a felét lehet elkölteni.
Ez az egyetlen támogatási forma, melyet egyedülállók, élettársak is kihasználhatnak gyermekvállalás nélkül. Ugyanakkor a kedvezményt csak vidéken, preferált kistelepüléseken lehet igénybe venni.
Falusi CSOK mellé kedvezményes támogatott kölcsön
Önmagában a Falusi CSOK mellé kedvezményes támogatott kölcsönt is lehet igényelni. A hitel kamata legfeljebb 3%, ugyanakkor itt tartozáselengedés nem jár a futamidő alatt érkező gyermekek után. A kölcsön felvételének feltétele, hogy a Falusi CSOK-ot legalább két gyermek után kihasználjuk.
- Ha két gyermek után vettük fel a vissza nem térítendő támogatást, akkor legfeljebb 10 millió forint kölcsönt kaphatunk.
- Ha három, vagy több gyermek után vettük fel a vissza nem térítendő támogatást, akkor legfeljebb 15 millió forint kölcsönt kaphatunk.
Hitelről lévén szó, így a banknak is hitelképesnek kell minősítenie minket.
Fontos tudni, hogy a CSOK+ és a Falusi CSOK mellé igényelhető támogatott kölcsönt egyszerre nem igényelhetjük. De a Faulsi CSOK mellé a CSOK Pluszt is fel lehet venni. A nagyobb összeg miatt alapesetben a CSOK Plusz lehet jó választás, de például azok a Falusi CSOK mellett elérhető kölcsönt tudják felvenni, akik úgy veszik fel legalább két gyermek után a vissza nem térítendő támogatást, hogy nem vállalnak gyermeket.
Illetékmentesség
Jelen ismereteink szerint az illetékmenteség is megmaradt a CSOK Plusz, illetve Falusi CSOK felhasználásával ingatlant vásárlók számára. A 4%-os illetéket használt lakások és új építésű ingatlanok megvásárlásánál is elengedik.
Áfa kedvezmény és adó-visszatérítési támogatás
Jöjjenek az általános forgalmi adóhoz, azaz az áfához kapcsolódó kedvezmények, támogatások.
5%-os áfa az új építésű lakások vásárlásakor
Továbbra is velünk marad az 5%-os áfa akkor, amikor új építésű ingatlant vásárolnánk. Alapesetben az áfa 27% lenne. Nem egyértelmű, hogy magasabb áfa mellett drágábbak lennének-e a lakások, hiszen fizetőképes kereslet nélkül nem lehet árat emelni. Az azonban szinte biztos, hogy még a jelenlegi nem túl nagy építkezési kedv is érdemben lecsökkenne, azaz kevesebb projektben kevesebb lakás épülne a magasabb áfa mellett.
A fővárosban, egyéb városokban és a kistelepüléseken is 5% az új lakások vételárának az áfa tartalma. Van azonban alapterületre vonatkozó feltétel: többlakásos lakóépületben lévő lakás legfeljebb 150 négyzetméter, míg önálló családi ház legfeljebb 300 négyzetméter alapterületű lehet.
Adó-visszatérítési támogatás a preferált kistelepüléseken
Építés, bővítés, korszerűsítés, illetve új építésű lakóház vásárlása esetén a vételár áfája is visszaigényelhető abban az esetben, ha az ingatlan preferált kistelepülésen fekszik.
Építés, bővítés korszerűsítés esetén 27%-os adótartalmú számla nyújtható be, míg vásárlásnál 5%-os áfájú számla fogadható el.
Babaváró hitel – változott az életkori korlát
Eddig csupa olyan kedvezményről beszéltünk, ami tavaly is elérhető volt, sőt igazából a feltételek, szabályok, összegek sem változtak érdemben. A Babaváró hitelnél azonban már láthatunk komoly módosításokat is.
A szabad felhasználású kölcsön maximális összege 11 millió forint, a futamideje legfeljebb 20 év. De miért lenne érdemes ezt a hitelt választania az érdeklődőknek?
Milyen kedvezmények kapcsolódnak a Babaváróhoz?
A hitelhez nem kell babát vállalni, ugyanakkor igazán akkor éri meg a konstrukció, ha a futamidő alatt babánk születik.
Az igénylést követően érkező babákhoz az alábbi kedvezmények kapcsolódnak:
- A kölcsön alapvetően kamatmentes a futamidő első 5 évében. Ha ezen időszak alatt születne egy babánk, akkor a kamatmenteség véglegessé válik. (Ha 5 éven belül nem születik gyerekünk, akkor a kamatmentességet elveszítjük és az addig kapott kamattámogatást is vissza kell fizetnünk. Viszont visszakapjuk legalább a kamatmentességet, ha a baba az 5. évet követően születne meg.)
- A második baba érkezésekor elengedik a fennálló tartozás 30%-át.
- Az első és a második baba érkezésekor kérhető a törlesztési kötelezettség 3 éves szüneteltetését is.
- A harmadik baba születésekor pedig elengedik a teljes fennálló tartozást.
Ebben azonban még nem láthatunk komoly változást. Azt hozzá kell tennünk, hogy korábban nem szerepelt a jogszabályban az a lehetőség, hogy az 5. évet követően született babánál a kamatmentességet vissza lehet állítani.
